Comment épargner son argent est une question que se posent de nombreux Français. En mettant de l’argent de côté, certains cherchent à disposer d’un matelas de sécurité pour les éventuels coups durs, d’autres préparent leurs vieux jours, ou veulent se constituer un capital pour acheter un logement, aider leurs enfants, etc. La difficulté consiste à choisir le meilleur support d’épargne.
Comment épargner son argent : définition du concept d’épargne
L’épargne désigne l’argent non dépensé sur ses revenus, et que l’on place volontairement sur des supports divers, soit pour simplement disposer d’une trésorerie toujours accessible, soir pour faire fructifier un capital. En raison de ces objectifs divergents, il existe deux formes d’épargne.
- L’épargne « liquide » est privilégiée par ceux qui souhaitent pouvoir disposer de leur argent à tout moment. C’est le cas du compte courant, du livret A ou du livret jeune.
- L’épargne « financière » sert à réaliser des plus-values sur un investissement, notamment via les contrats d’assurance vie, plans d’épargne, valeurs mobilières, etc. ou sur des produits financiers dédiés aux investissements dans la pierre. Ces supports peuvent être alimentés par l’épargnant lui-même ou par son employeur pour les plans d’épargne.
Dans un contexte économique tendu, la propension des particuliers à faire des économies n’a jamais été aussi forte. Différentes solutions existent en France pour épargner, en fonction de ses revenus et de ses projets.
Comment épargner son argent : les différentes formes d’épargne
L’épargne liquide ou comment épargner son argent de façon la plus sûre possible
Les livrets réglementés
Les Français sont particulièrement férus de livrets d’épargne. En 2021, plus de 50 millions de personnes détenaient un livret A. Si ce support est apprécié pour son accessibilité, la sécurité qu’il offre et l’exonération totale d’impôt, son rendement est très faible, à un taux de 0,50 % depuis février 2020, dans un contexte d’inflation galopante. Ainsi, 60 % de ces supports affichent un solde inférieur à 1500 €.
D’autres livrets réglementés existent :
- Le Livret Jeune pour les jeunes de 12 à 25 ans résidant en France avec une limite à 1 600 €, et un taux d’intérêt minimum de 0,5 % (1,5 % en moyenne).
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) destiné aux personnes aux ressources modestes en exemption d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales. Son taux d’intérêt est fixé à 1 %.
- Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS, ex Codevi), pour un taux de 0,5 % avec un plafond de versement à 12 000 €. Toutefois, l’avantage est la disponibilité des fonds à tout moment.
- Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) sont réservés à l’acquisition d’un bien immobilier. Ils permettent de se constituer l’apport personnel nécessaire à l’obtention d’un prêt logement. Le CEL propose un rendement de 0,2 % depuis le 1er février 2020, contre 1 % pour le PEL.
Les placements financiers
Les particuliers peuvent également opter pour des placements rémunérateurs, mais en tenant compte du risque, de la rémunération attendue et de l’objectif à atteindre.
- L’assurance vie est le plus populaire pour se constituer progressivement un capital, préparer sa succession ou sa retraite. Elle génère un rendement de 1,5 %.
- Les Plans d’épargne en actions (PEA) peuvent être souscrits auprès d’un établissement bancaire, ou de crédit ou d’une compagnie d’assurance. Le « PEA bancaire » est un compte titres associé à un compte espèces, tandis que le « PEA assurance » prend la forme d’un contrat de capitalisation.
- Les valeurs mobilières désignent des titres financiers incluant plusieurs catégories de valeurs : actions, bons de souscription, stock-options, OPCVM, etc.
Ces différents placements s’inscrivent dans la catégorie dénommée « épargne classique » en opposition à l’épargne solidaire et collective.
Comment épargner son argent de manière… solidaire
L’épargne solidaire a vocation à orienter les placements vers des projets à forte utilité sociale ou environnementale :
- favoriser l’accès de foyers modestes au logement ;
- faciliter l’insertion professionnelle de personnes en difficulté ;
- financer des activités de protection de l’environnement ;
- soutenir l’entrepreneuriat dans les pays en développement.
Trois options existent pour souscrire à des supports à dimension solidaire, éthique :
- alimenter son Plan d’épargne d’entreprise (PEE) en souscrivant un Fonds solidaire ;
- souscrire un produit de partage (Livret d’épargne solidaire, OPCVM solidaire) ou un contrat d’investissement solidaire (FCP, SICAV…) auprès d’un établissement bancaire ou une mutuelle d’assurances ;
- Acheter des parts sociales d’une entreprise solidaire dont l’activité est à forte utilité sociale et environnementale.
Ces cinq dernières années, les apports de l’épargne solidaire dans l’Hexagone sont notables :
- 64 814 emplois créés et sauvegardés ;
- 1 334 entreprises solidaires financées ;
- 90 millions d’euros d’investissements dans des entreprises solidaires.
Comment épargner son argent sur le long terme ?
Le Plan d’Épargne Retraite rassemble tous les anciens produits de la catégorie (contrat Madelin, PERP, Perco, article 83). Il se décline en trois types :
- Le PER individuel (qui se substitue aux Perp et au contrat Madelin) peut être souscrit par tout individu auprès d’une banque ou d’un assureur. L’épargnant peut économiser tout au long de sa carrière. Les sommes mises de côté sont débloquées lors du départ en retraite, sous forme de capital, de rente ou un mix des deux, sauf cas exceptionnels.
- Le PER d’entreprise collectif, remplaçant du Perco, accessible à tous les salariés ayant au moins 3 mois d’ancienneté. La décision d’ouvrir ce support d’épargne collective est prise par les représentants du personnel ou les dirigeants de l’entreprise. Les collaborateurs peuvent l’alimenter sur leurs propres deniers, avec les sommes issues de la participation ou de l’intéressement, les droits accumulés sur un CET (Compte Épargne Temps), ainsi que ceux correspondant aux jours de repos non pris, sans dépasser 10 jours par an.
- Le PER d’entreprise obligatoire. Successeur du contrat article 83, ce produit peut être ouvert à l’ensemble du personnel ou exclusivement à une catégorie déterminée sur la base de critères objectifs. Les salariés concernés ont l’obligation d’y adhérer. L’employeur a pour sa part une obligation d’information au sujet : de l’évolution du capital, de la performance financière des investissements effectués, des frais déduits, des conditions de transfert du plan.
Comment épargner son argent : quel est le meilleur placement ?
L’assurance vie est réputée pour être le placement préféré des Français. Ce support accessible à tous et flexible concentre la plus grosse partie de l’épargne et continue à séduire.
Néanmoins, le meilleur placement d’épargne est celui qui s’adapte au profil, à la situation familiale, financière et patrimoniale, ainsi qu’aux objectifs de chacun. Par exemple, pour un projet immobilier, le PEL et le CEL sont les options les plus intéressantes pour poser les bases du financement du projet. Ces livrets réglementés peuvent par la suite être combinés à un dispositif défiscalisant comme la loi Pinel.
L’épargnant doit également tenir compte de son appétence au risque, sachant que les rendements ne sont généralement pas garantis, et qu’une perte en capital est possible, sans compter le risque lié à l’assureur.
Alternativement, pour savoir comment épargner en considérant tous ces critères, le particulier peut solliciter son banquier ou un conseiller spécialisé. En plus de l’aider à choisir le meilleur support, ce dernier lui indique comment répartir son épargne afin de doper son rendement tout en diluant le risque.